ДЕНЬГИ&MONEY уточняет, чем рискуют заемщики. Рассмотрим все плюсы и минусы, и пути решения.
Уверенность в завтрашнем дне — это хорошо, но никто не может знать наверняка, что в следующем году или даже в следующем месяце с финансами все будет в порядке. На это и рассчитывают МФО, предоставляя максимально удобный формат займов.
Клиенты получают деньги в кратчайшие сроки. Если в офисах МФО это делается за полчаса, то у онлайн-кредиторов вообще можно получить выплату молниеносно за 10–15 минут.
В любом случае и тот и другой вариант более предпочтительны, чем обращение в банк, если деньги нужны срочно. Там придется собирать кучу документов, ждать одобрения заявки, а в итоге вероятность получить отказ все равно высока.
В МФО условия более гибкие — деньги дают пенсионерам и молодым людям 20 лет. В некоторых организациях предлагают займы даже людям с плохой кредитной историей или вовсе без нее.
Микрокредиты даются на небольшие суммы, обычно до 60 000 руб. Этих денег как раз достаточно, чтобы перехватить в долг до зарплаты.
Однако миссия таких организаций все же не «выручать» и «помогать», а зарабатывать деньги. Особенность микрокредитов заключается в огромных процентах. Чаще всего дают займы под 1–2 % в день, что на первый взгляд выглядит безобидно.
А теперь представим, во сколько обходится, например, микрозайм под 1,8 % в месяц. Путем умножения ставки на 30 дней легко получить внушительную цифру размером в 54 %.
Что же будет, если прикинем проценты за год? А получится аж 657 % годовых — это запредельная доходность для кредитной организации и запредельные расходы для заемщика. Сравните 657 % годовых с банковскими ставками 20–30 % и почувствуйте разницу.
Такие огромные значения выглядят впечатляюще, поэтому на сайтах МФО красуются лишь маленькие цифры с процентами за день. Половина клиентов бы тут же сбежала, увидев, насколько эти условия невыгодны, поэтому менеджеры уклоняются называть годовую процентную ставку, хотя в договоре и чаще на сайте эти цифры прописываются.
Проблемы начинаются, если клиенту не удается вовремя покрыть займ. Помимо того, что продолжат капать проценты за пользование деньгами, сверху МФО будет начислять огромные штрафы и пени, и тогда вместо временной финансовой помощи клиент получит долг.
Невыплата микрокредита чревата либо судебными разбирательствами, либо знакомством с коллекторами. В первом случае могут отобрать имущество, а во втором подпортить жизнь угрозами и вымоганием. Обе ситуации неприятны, хоть и из них можно выйти победителем благодаря хорошему адвокату и полиции.
Совет номер один — не берите микрокредит, если не уверены на 100 %, что средства на выплату появятся в срок. По возможности лучше брать в долг у родных и друзей или вообще затянуть пояса до появления денег.
Но если такой возможности нет, то предпримите следующие меры, чтобы не попасть в долговую яму:
- Выбирайте компанию с наименьшей ставкой процента и переплатой. У всех надежных МФО на сайте имеется калькулятор, который рассчитает итоговую сумму;
- Обратите внимание на условия в случае просрочки и задержки выплаты. Эта информация есть в договоре, который компании размещают прямо на сайте. Если в открытом доступе договора нет, то уточняйте этот вопрос в поддержке или лично у менеджера;
- Поищите МФО, которые осуществляют отсрочку выплаты без штрафов. В этом случае можно перенести платеж, оплатив вперед проценты;
- Берите деньги в МФО, где условия позволяют досрочно покрыть займ и не переплачивать за проценты, если доход появился раньше, чем планировалось;
- Вычитывайте договор на предмет дополнительных комиссий и обслуживания, иначе после подписания удивитесь, что итоговая сумма оказалась больше, чем вы рассчитывали;
- Если доход так и не появился и придется просрочить платеж, то не теряйтесь из виду. Лучше сразу связаться с менеджером и попросить о продлении, отсрочке или снижении процентной ставки.
- или проконсультируйтесь бесплатно в нашей группе Кредиты и срочные займы онлайн
